第12回：積立とリバランスのルール（迷いを減らす）

【時間軸：短期（今日〜3か月）／中期（3か月〜2年）／長期（2年〜）】

本シリーズでは、読み手を「読者」、書き手を「筆者」と表記します。特定商品の推奨ではありません。生活（実質）と市場（名目）を混同せず、断定語を避け、条件文で整理します。

今回の結論（1文）

予想よりルール。積立と定期リバランスを“先に決める”ほど、相場が荒れても判断が崩れにくい。

要点（なぜ重要か）

第11回で、資産は3層（守る／備える／育てる）で役割分担すると迷いが減る、という設計図を示しました。
ただ、設計図だけではまだ不十分です。相場が動くと、設計図があっても人は迷います。迷いの正体はたいてい次のどちらかです。

  • 何をいつ買うか（または売るか）を、その都度考えている

  • 例外が多すぎて、実質ルールが無い

だから第12回では、当てる技術ではなく、迷いを減らすルールを作ります。
円の実質価値が揺れそうな時期ほど、ニュースやSNSは刺激が増えます（第2回）。その刺激に対して、反射的に動かないための「型」が必要です。

前提（扱わないこと）

この回では次を扱いません。

  • 最適な商品や銘柄の断定

  • “暴落を当てる”手法

  • 短期売買の細かな技術

扱うのは、誰でも実装しやすい 積立とリバランスの基本ルールです。

まず結論：ルールは「4つ」だけでよい

ルールを増やすほど、人は守れなくなります。最小で十分です。

  1. 積立は原則継続

  2. 例外は“生活イベント”だけ

  3. リバランスは定期でやる

  4. 点検日を固定し、毎日いじらない

これだけで、多くの“判断の崩れ”は減らせます。

ルール①：積立は原則継続（相場で止めない）

積立は「買い時を当てる」仕組みではなく、意思決定の回数を減らす仕組みです。
相場が荒れるほど、判断回数が増えるとミスが増えやすい（第2回の構造）。積立はそれを防ぎます。

ただし「例外」を先に決める

積立を止めていい理由は、原則として 生活イベントだけにしておくと混線しにくい。

  • 失業・収入急減

  • 病気・介護・家族事情

  • 大きな予定支出（住宅、教育など）

  • 防衛資金（第1層）が不足した

相場ニュースやSNSは“例外”にしない。ここを曖昧にすると崩れます。

ルール②：リバランスは「定期」でやる（気分でやらない）

リバランスは、値上がりしたものを少し減らし、相対的に下がったものを少し増やす作業です。
これを気分でやると、結局「上がっているものを追いかける」「下がっているものを怖がって避ける」になりやすい。

定期リバランスの考え方（シンプル）

  • 年1回、または半年に1回など

  • それ以外のタイミングで触らない

頻度は読者の性格で決めてよいですが、頻度を上げるほど判断が増えます。多くの人は年1回で十分です。

ルール③：点検日を固定する（毎日見ない）

点検日がないと、相場は毎日「意思決定」を迫ってきます。
点検日を固定することで、“相場のノイズ”を生活に持ち込まない状態を作れます。

点検日の例

  • 月1回：家計（第7回）＋投資の状況を確認

  • 年1回：資産配分のリバランス（この回）

読者の生活に合わせてよいですが、「固定」することが重要です。

ルール④：“やらないこと”を先に決める

第2回の復習でもあります。効果が大きいのは、やることより“やらないこと”です。

  • ニュース直後に売買しない

  • 断定口調に乗って一括で動かさない

  • 不安を理由に積立を止めない（生活イベントは別）

  • 第1層（防衛資金）に手を付けて投資を増やさない

これを先に決めると、相場が荒れたときの行動が安定します。

実装：3層モデルに「ルール」を載せる

第11回の3層モデルと結びつけます。

第1層（守る）

  • 目的：生活を止めない

  • ルール：投資判断から切り離す／年1回点検

第2層（備える）

  • 目的：近い将来の支出

  • ルール：用途が変わったら見直す（相場で動かさない）

第3層（育てる）

  • 目的：長期で育てる

  • ルール：積立継続／定期リバランス／点検日固定

これで「相場が動いた→どうする？」が、役割ベースで整理されます。

落とし穴：ルールが形骸化する3つの理由

1) 例外が増える

例外を増やすほど、ルールは消えます。例外は生活イベントに絞るのが分かりやすい。

2) 点検頻度が高すぎる

見れば見えるほど触りたくなります。多くの人は月1点検＋年1リバランスで十分。

3) ルールが“難しすぎる”

複雑なルールほど守れません。まずは最小4ルールでよい。

反証（フェアネス）：市場環境で“臨時対応”が必要な場合もある

極端な制度変更や生活の急変など、臨時対応が必要な局面もあります。
ただしその場合でも、「相場が怖いから」ではなく、「生活イベントだから」と理由を明確にすると、判断がブレにくい。

今回のまとめ（3点）

  • 予想よりルール。積立と定期リバランスで迷いを減らす

  • 例外は“生活イベント”だけに絞ると崩れにくい

  • 点検日固定＋やらないこと明文化で、刺激に反応しにくくなる

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