第5回：【規律の哲学④】人生100年時代の最強戦略。70歳引退（40年）の複利効果

前回、私たちは「元本維持戦略（1億円目標）」を**60歳引退（30年運用）で達成するためには、毎月約14.5万円という高い規律が必要であることを確認しました。この数字は、「今の生活を圧迫せずに達成するのは難しい」**という現実を突きつけます。

しかし、私たちは「人生100年時代」を生きています。健康寿命が延びた今、無理に60歳で引退する必要はありません。

今回のテーマは、あなたの最大の資産である**「人的資本（働く力）」と「時間」を最大限に活用し、積立負担を劇的に下げるという、最も賢明な解決策です。これは、あなたの哲学である「仕事からの逃避ではない、主体的な選択**」とも合致します。

資産運用において、最も強力な力は**「複利」です。そして、複利の力を最大化する要素は「リターン」ではなく、「時間」**です。

ここでは、目標資産額1億円、期待リターン年率4.0%という条件は変えずに、運用期間を**30年（60歳引退想定）から40年（70歳引退想定）**に延ばした場合の積立額を比較します。

毎月の積立額は、約14.5万円から約8.7万円へと、約40%も軽減されました。

この数字は、あなたが**「あと10年間、健康な状態で働くことを選択する」**だけで、毎月の家計負担が大きく軽減されることを示しています。

積立金への影響: 約5万8千円/月の負担が減る。
総拠出元本への影響: 30年運用では約5,220万円の拠出が必要でしたが、40年運用では約4,176万円となり、拠出元本も約1,000万円以上減ります。

引退時期の延長は、あなたの人的資本（収入）を最大化しながら、時間という複利の力を最大化する、「生きる投資」の最強の戦略です。

この戦略の素晴らしい点は、**「お金のために仕方なく働く」のではなく、「お金の心配がないからこそ、やりがいのある仕事を選んで働く」という、主体的な「選択肢型FIRE」**の哲学と完全に一致することです。

毎月の積立額が約8.7万円に下がれば、あなたは高いストレスや不本意な仕事から解放され、より時間や社会貢献を重視した働き方を選ぶことができます。これは、第1回で述べた**「運用疲れ」と「仕事への集中力」**を両立させるカギです。

「70歳まで働く」という選択は、リタイア期間自体を短くし（例えば30年ではなく25年など）、元本維持という究極の心の安定策を、より現実的な努力で手に入れることを可能にします。

この第5回で、あなたの「元本維持戦略」は、毎月8.7万円という、多くの読者にとって非常に現実的な目標へと変わりました。

しかし、中には「どうしても70歳まで働けない」「毎月8.7万円も難しい」という方もいるでしょう。その場合は、「部分取り崩し戦略」という別の道を選択することになります。

【次回の予告】

次回、第6回では、この連載の哲学編における最終的な戦略の分岐点を解説します。「非取り崩し（1億円目標）」と「部分取り崩し（8,000万円目標）」という2つの戦略が、あなたの心の安定と積立負担にどのような差を生むのかを比較し、読者自身が自分の人生に合った選択をするための判断基準を提示します。

不確実な時代の「生きる投資」